מה זה בעצם קיבוע זכויות?

כשאדם מגיע לגיל פרישה (גיל זכאות), המדינה מעניקה לו "סל פטור" משמעותי ממס. תהליך קיבוע הזכויות הוא הרגע שבו אתם מודיעים למס הכנסה כיצד בדיוק אתם בוחרים לנצל את הפטור הזה.

בניגוד למה שרבים חושבים, הפטור לא חייב לשמש רק להפחתת המס על הקצבה החודשית. אסטרטגיית התכנון של כספיאן מאפשרת לכם לבחור בין שתי דרכים מרכזיות (או שילוב ביניהן):

• פטור ממס על קצבת הזקנה החודשית: הגדלת הנטו שנכנס לכם לבנק בכל חודש.

• משיכת הון פטור ממס (היוון קצבה/תגמולים) : קבלת סכום כסף חד פעמי גדול ופטור ממס, ישירות לחשבון, על חשבון חלק מהקצבה העתידית.

למה אסור לעשות את זה לבד?
סל הפטור הוא מוגבל, וכל בחירה שתעשו משפיעה ישירות על האפשרויות האחרות (למשל, משיכת פיצויי פיטורין פטורים ב-15 השנים שקדמו לפרישה מקטינה את סל הפטור הנותר). מאחר ומדובר בהחלטה בלתי חוזרת, תכנון נכון ופרסונלי הוא קריטי.

בסוכנות כספיאן, אנו בוחנים את כלל הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים שלכם, וממפים את הצרכים הנוכחיים והעתידיים של המשפחה. יחד, נבנה את תמהיל קיבוע הזכויות האופטימלי עבורכם, בין אם המטרה היא מקסימום קצבה חודשית ובין אם מדובר במשיכת הון פטורה לטובת הגשמת חלומות או עזרה לילדים.

למה זה חשוב, ולמי זה רלוונטי?

בלי ביצוע קיבוע זכויות, עלולים לקרות שני דברים: 1. משלמים יותר מס ממה שצריך על הקצבה  2. לא מנצלים את מלוא ההטבות שמגיעות לפי החוק. בפועל, זה יכול להצטבר להפרשים של אלפי שקלים בשנה לאורך תקופת הפרישה.

קיבוע זכויות רלוונטי בעיקר לאנשים שמגיעים לגיל פרישה, מי שמתחיל לקבל קצבה פנסיונית ומי שעושה משיכות חד פעמיות לצד קצבה חודשית.

טעות נפוצה

הטעות הנפוצה ביותר של אנשים רבים כי ההנחה שהמערכת “כבר תדאג להם לבד” ברגע הפרישה. אבל בפועל, ללא הגשת בקשה מסודרת של קיבוע זכויות, ההטבות לא תמיד מנוצלות בצורה מיטבית.

מתי עושים את זה?

את התהליך עושים בסמוך או לאחר תחילת קבלת הקצבה, כחלק מהמעבר לפרישה, בהגעה לגיל פרישה כחוק. חשוב לא לדחות את זה יותר מדי, כדי לא לאבד הטבות על שנים שבהם כבר התקבלה קצבה.

לפני שמבצעים קיבוע זכויות, חשוב להבין מה מצב החסכונות הפנסיוניים, האם יש משיכות קודמות, איך נכון לחלק את הפטורים ומה ההשפעה לטווח ארוך.